Comparativa actualizada de los mejores depósitos a 12 meses de noviembre 2026: hasta un 3,51% TAE. Ranking con TAE, mínimos, FGD por país y simulaciones de ganancia neta tras IRPF.
Esta comparativa tiene fines informativos. Las TAEs pueden cambiar en cualquier momento. Verifica las condiciones actuales en la web de cada entidad antes de contratar. No constituye asesoramiento de inversión.
⚠️ Aviso de actualización
Fecha de los datos: 4 de noviembre de 2026. Los tipos de interés de depósitos bancarios cambian con frecuencia. Si lees este artículo en una fecha posterior, consulta las condiciones vigentes directamente con cada banco o plataforma.
Índice de contenidos
- El contexto: BCE al 2,50% y depósitos resistiendo
- Ranking de los mejores depósitos a 12 meses en noviembre 2026
- Depósitos con garantía española (FGD España)
- Depósitos europeos vía Raisin y otras plataformas
- Depósitos con condiciones vinculadas: cuidado con la letra pequeña
- Qué es el FGD y qué cubre realmente
- Simulaciones: cuánto ganarías con 10.000, 20.000 y 50.000 €
- Letra del Tesoro a 12 meses: el comparador de referencia
- Cómo elegir el mejor depósito para tu situación
- Fiscalidad: retención, tramos del ahorro y declaración
- Preguntas frecuentes
El contexto: BCE al 2,50% y depósitos resistiendo
El Banco Central Europeo (BCE) mantiene su tipo de referencia en el 2,50% desde la bajada de septiembre de 2026, en un proceso de normalización monetaria gradual tras los máximos del 4% alcanzados en 2023.
A pesar de esa bajada desde los máximos, el mercado de depósitos bancarios mantiene una oferta atractiva para el ahorrador. Las entidades europeas de segunda línea y los bancos que operan en España a través de plataformas como Raisin siguen compitiendo por captar ahorro minorista, lo que mantiene los tipos en niveles históricamente altos para los ahorradores españoles.
El dato clave de referencia: la subasta de Letras del Tesoro a 12 meses del 3 de noviembre de 2026 se cerró con un tipo marginal del 3,068%. Ese es el suelo de referencia que una entidad privada debe superar para que su depósito tenga sentido frente a la deuda pública. Y varios lo hacen, especialmente con garantías de países europeos distintos al español.
Ranking de los mejores depósitos a 12 meses en noviembre 2026
La siguiente tabla recoge los depósitos a 12 meses con mayor TAE disponibles para residentes en España a 4 de noviembre de 2026, ordenados de mayor a menor rentabilidad. Todos los importes cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos correspondiente son de hasta 100.000 € por titular y entidad.
| # | Entidad | TAE | TIN | Mínimo | Máximo | FGD | Cancelación anticipada |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | HoistSpar | 3,51% | 3,51% | 1 € | 90.000 € | Suecia | Sí, con penalización 1% |
| 2 | EBN Banco (combinado) | hasta 3,50% | — | 20.000 € (fondos) | — | España | No permitida |
| 3 | SME Bank (vía Raisin) | 3,31% | — | 20.000 € | 100.000 € | Lituania | No permitida |
| 4 | Bank DiMare (vía Raisin) | 3,35% | — | 10.000 € | 100.000 € | Malta | No permitida |
| 5 | Volkswagen Bank (vía Raisin) | 3,15% | — | 5.000 € | 1.000.000 € | Alemania | Condiciones específicas |
| 6 | Fjord Bank (vía Raisin) | 3,15% | — | 1.000 € | 95.000 € | Lituania | No permitida |
| 7 | Renault Bank Tú+ | 3,03% | 3,00% | 500 € | 1.000.000 € | Francia | No permitida |
| 8 | MyInvestor | hasta 3,10% | — | 10.000 € | 100.000 € | España | No indicada |
| 9 | Cetelem | 2,85% | — | 1 € | — | España | Pérdida de intereses |
| 10 | Banca March (Avantio Flexible) | 2,80% | — | 30.000 € | 300.000 € | España | Permitida |
| 11 | EBN Banco (simple) | 2,75% | — | 5.000 € | — | España | No indicada |
| 12 | Self Bank | 2,75% | — | 6.000 € | 1.000.000 € | España | No indicada |
Notas de la tabla:
- El depósito de EBN Banco al «hasta 3,50%» es un depósito combinado: exige mantener una parte del capital en fondos de inversión propios. La TAE de la parte en depósito puro es inferior.
- MyInvestor ofrece el 3,00% sin condiciones y el 3,10% con una cartera de fondos de al menos 150 €.
- Renault Bank tiene el tipo vigente hasta el 18/11/2026; puede variar tras esa fecha.
- Volkswagen Bank puede permitir cancelación anticipada bajo condiciones específicas que conviene verificar.
Depósitos con garantía española (FGD España)
Para los ahorradores que priorizan tener la garantía del Fondo de Garantía de Depósitos español (que cubre hasta 100.000 € por titular y entidad), las mejores opciones en noviembre de 2026 son:
EBN Banco — hasta 3,50% TAE (combinado)
EBN Banco es una entidad española con FGD español. Su oferta estrella a 12 meses es un depósito combinado que exige mantener parte del capital en fondos de inversión propios de EBN. El tipo máximo (hasta 3,50% TAE) se aplica a la parte en depósito, pero la rentabilidad real del conjunto depende de cómo evolucionen los fondos. Para quien solo quiere un depósito puro y predecible, el producto de EBN Banco sin vinculación ofrece el 2,75% TAE con un mínimo de 5.000 €, sin posibilidad de cancelación anticipada.
MyInvestor — hasta 3,10% TAE
MyInvestor (banco online respaldado por Andbank, con FGD español) ofrece depósitos a 12 meses con una TAE base del 3,00% sin condiciones y del 3,10% si el cliente mantiene una cartera de inversión de al menos 150 €. El mínimo es de 10.000 € y el máximo de 100.000 € por depósito. Producto dirigido a dinero nuevo.
Cetelem — 2,85% TAE
Cetelem (grupo BNP Paribas, FGD español) ofrece su depósito a 12 meses al 2,85% TAE desde 1 €, lo que lo hace accesible para cualquier importe. La cancelación anticipada implica pérdida de los intereses generados. Es uno de los pocos depósitos con FGD español disponibles desde 1 € de inversión.
Banca March (Avantio Flexible) — 2,80% TAE
Banca March, con FGD español, ofrece su Depósito Avantio Flexible al 2,80% TAE con un mínimo elevado de 30.000 €. El punto diferencial es que permite cancelación anticipada, lo que lo convierte en una opción interesante para quien quiere rentabilidad pero no puede comprometerse a 12 meses sin salida. Disponible solo para nuevos clientes hasta el 30/11/2026.
Self Bank — 2,75% TAE
Self Bank (FGD español) ofrece su depósito a 12 meses al 2,75% TAE con pago de intereses trimestral y mínimo de 6.000 €. El pago trimestral de intereses puede ser una ventaja para quienes prefieren cobrar rendimientos de forma periódica. Dirigido a dinero nuevo de no clientes.
Depósitos europeos vía Raisin y otras plataformas
Raisin es la plataforma paneuropea de ahorro que permite a residentes en España contratar depósitos de bancos europeos sin moverse de casa. La cuenta de ahorro en Raisin es gratuita y el proceso de contratación es 100% online.
La ventaja de los depósitos vía Raisin es el acceso a bancos que no tienen presencia directa en España pero ofrecen tipos más altos que los bancos locales. El inconveniente principal: el FGD es el del país de origen del banco, no el español, aunque todos los mencionados son fondos europeos regulados bajo la Directiva 2014/49/UE y cubren los mismos 100.000 € por titular.
HoistSpar — 3,51% TAE ⭐ TOP
HoistSpar es la marca de ahorro de Hoist Finance AB (publ), banco sueco especializado en gestión de crédito, listado en el Nasdaq de Estocolmo. Opera en España con depósitos en euros y ofrece el tipo más alto del mercado a 12 meses en noviembre de 2026: 3,51% TAE.
- Mínimo: 1 € (sin barrera de entrada)
- Máximo: 90.000 € por cliente en el conjunto de depósitos en HoistSpar
- FGD: Sueco. Cubre hasta 1.150.000 SEK por depositante (equivalente aproximado a 100.000 € según el tipo de cambio, aunque el importe exacto en euros fluctúa con el tipo SEK/EUR)
- Cancelación anticipada: permitida, con penalización del 1% del nominal
- Intereses: pagados al vencimiento
- Contratación: solo online, solo personas físicas residentes
- Sin comisiones de apertura ni mantenimiento
Punto a verificar: la garantía sueca está denominada en coronas suecas (SEK), no en euros. Aunque el límite de 1.150.000 SEK ha sido fijado para ser equivalente a ~100.000 €, el importe exacto en euros varía con el tipo de cambio SEK/EUR. Para importes muy cercanos al máximo, esto requiere atención.
Bank DiMare (vía Raisin) — 3,35% TAE
Banco maltés con FGD de Malta (Directiva europea). Ofrece el 3,35% TAE a 12 meses con un mínimo de 10.000 € y máximo de 100.000 €. Intereses al vencimiento, sin posibilidad de cancelación anticipada.
SME Bank (vía Raisin) — 3,31% TAE
Banco lituano con FGD de Lituania. Ofrece el 3,31% TAE a 12 meses con un mínimo elevado de 20.000 € y máximo de 100.000 €. Sin cancelación anticipada. Lituania es miembro de la UE y del euro desde 2015; su FGD cumple con la Directiva europea.
Volkswagen Bank (vía Raisin) — 3,15% TAE
El brazo financiero de Volkswagen, con FGD alemán (uno de los más sólidos de Europa). Ofrece el 3,15% TAE con un mínimo de 5.000 € y máximo de 1.000.000 €, lo que lo hace apto también para grandes patrimonios. Permite cancelación anticipada bajo condiciones específicas.
Fjord Bank (vía Raisin) — 3,15% TAE
Banco lituano con FGD de Lituania. Ofrece el 3,15% TAE con un mínimo accesible de 1.000 € y máximo de 95.000 €. Sin cancelación anticipada. Es una de las opciones mejor equilibradas entre tipo, accesibilidad y mínimo requerido.
Renault Bank Tú+ — 3,03% TAE
Renault Bank (FGD francés) ofrece su depósito a 12 meses al 3,03% TAE (3,20% TIN) con intereses pagados trimestralmente. Mínimo de 500 €, máximo de 1.000.000 €. Tipo vigente hasta el 18/11/2026, sujeto a revisión. Sin cancelación anticipada.
Depósitos con condiciones vinculadas: cuidado con la letra pequeña
Deutsche Bank España — hasta 3,50% TAE (con muchas condiciones)
Deutsche Bank España ofrece un depósito a 12 meses cuya TAE anunciada puede llegar al 3,50%, pero ese tipo máximo está condicionado a:
- Domiciliar la nómina o pensión de al menos 2.000 €
- Realizar gasto con tarjeta de crédito del banco
- Contratar un fondo de inversión de Deutsche Bank
El tipo base sin condiciones es significativamente inferior (alrededor del 2,50%). Además, el depósito exige dinero nuevo procedente de otra entidad. Sin las vinculaciones, la TAE efectiva de Deutsche Bank España no compite con las mejores opciones del mercado.
Regla general: cuando veas «hasta X% TAE» con asterisco, busca siempre cuál es la TAE que se aplica a tu situación real, no la TAE teórica máxima.
Qué es el FGD y qué cubre realmente
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es el mecanismo que protege a los depositantes si un banco quiebra. En la UE, todos los países miembros tienen un FGD que cubre hasta 100.000 € por titular y por entidad (Directiva 2014/49/UE).
Puntos clave:
- Los 100.000 € son por titular y entidad, no por cuenta. Si tienes dos cuentas en el mismo banco, la garantía sigue siendo de 100.000 € en total.
- En cuentas conjuntas, cada titular tiene su propia garantía de 100.000 €. Una cuenta a nombre de dos personas está cubierta hasta 200.000 €.
- El FGD cubre capital más intereses devengados hasta la fecha de intervención, siempre dentro del límite de 100.000 €.
- El FGD del país del banco (no del país del depositante) es el que aplica. Si contratas un depósito en un banco alemán desde España, la garantía es la alemana.
- Todos los FGD europeos cumplen la misma Directiva y tienen el mismo límite de 100.000 €. Las diferencias están en los plazos de pago (máximo 7 días hábiles en la UE) y en la solidez financiera de cada fondo. Los fondos de Alemania, Francia y Suecia se consideran entre los más sólidos.
- El FGD sueco está denominado en coronas suecas (SEK), no en euros, con un límite de 1.150.000 SEK (~100.000 €). Por las fluctuaciones del tipo de cambio SEK/EUR, el equivalente exacto en euros puede variar ligeramente.
Simulaciones: cuánto ganarías con 10.000, 20.000 y 50.000 €
Los siguientes cálculos son a 12 meses, con liquidación de intereses al vencimiento y retención del 19% (tramo base del ahorro). Se asume que el capital total acumulado en la base del ahorro del ejercicio no supera los 6.000 €.
Con 10.000 €
| Entidad | TAE | Intereses brutos | Retención 19% | Intereses netos |
|---|---|---|---|---|
| HoistSpar | 3,51% | 351,00 € | −66,69 € | 284,31 € |
| Bank DiMare | 3,35% | 335,00 € | −63,65 € | 271,35 € |
| Fjord Bank | 3,15% | 315,00 € | −59,85 € | 255,15 € |
| Renault Bank | 3,03% | 303,00 € | −57,57 € | 245,43 € |
| Cetelem | 2,85% | 285,00 € | −54,15 € | 230,85 € |
| Letra Tesoro 12M | ~3,07% | 307,00 € | sin ret. | 307,00 € (bruto) |
Nota: las Letras del Tesoro no tienen retención automática. Tributas en la declaración de la Renta del año siguiente al tipo de tu tramo. A efectos comparativos, si tributas al 19%, pagarías 58,33 €, quedando 248,67 € netos.
Con 20.000 €
| Entidad | TAE | Intereses brutos | Retención 19% | Intereses netos |
|---|---|---|---|---|
| HoistSpar | 3,51% | 702,00 € | −133,38 € | 568,62 € |
| Bank DiMare | 3,35% | 670,00 € | −127,30 € | 542,70 € |
| SME Bank | 3,31% | 662,00 € | −125,78 € | 536,22 € |
| Fjord Bank | 3,15% | 630,00 € | −119,70 € | 510,30 € |
| Renault Bank | 3,03% | 606,00 € | −115,14 € | 490,86 € |
| Cetelem | 2,85% | 570,00 € | −108,30 € | 461,70 € |
Con 50.000 €
| Entidad | TAE | Intereses brutos | Retención* | Intereses netos |
|---|---|---|---|---|
| HoistSpar | 3,51% | 1.755,00 € | −336,45 € | 1.418,55 € |
| Bank DiMare | 3,35% | 1.675,00 € | −321,25 € | 1.353,75 € |
| Volkswagen Bank | 3,15% | 1.575,00 € | −302,25 € | 1.272,75 € |
| Renault Bank | 3,03% | 1.515,00 € | −295,35 € | 1.219,65 € |
| Banca March | 2,80% | 1.400,00 € | −273,00 € | 1.127,00 € |
Con 50.000 €, si no tienes otros rendimientos del ahorro, los intereses totales caen dentro del primer tramo (hasta 6.000 €) y se aplica el 19%. Si ya tienes otros intereses o dividendos, puede aplicar el 21%.
Letra del Tesoro a 12 meses: el comparador de referencia
La subasta de Letras del Tesoro a 12 meses del 3 de noviembre de 2026 se cerró con un tipo marginal del 3,068% y un precio medio de adjudicación del 97,014% del nominal. Se adjudicaron 4.044,79 millones de euros sobre una demanda de 6.845,63 millones.
La Letra como referencia clave:
- Riesgo cero (deuda soberana española, calificada A por las principales agencias)
- Sin retención automática en origen (el dinero llega íntegro a tu cuenta; tributa en la declaración de la Renta)
- Liquidez en el mercado secundario SEND si necesitas salir antes del vencimiento
- Mínimo de 1.000 € nominales
- Proceso de compra online gratuito a través de la web del Tesoro
Comparación directa (10.000 €, tributación al 19%):
| Producto | Rendimiento bruto | Neto tras IRPF |
|---|---|---|
| Letra Tesoro 12M (3,068%) | 306,80 € | ~248,51 € |
| HoistSpar (3,51%) | 351,00 € | 284,31 € |
| Bank DiMare (3,35%) | 335,00 € | 271,35 € |
| Fjord Bank (3,15%) | 315,00 € | 255,15 € |
| Cetelem 2,85% (FGD España) | 285,00 € | 230,85 € |
Los mejores depósitos superan a la Letra, pero la Letra tiene la ventaja de no tener retención automática (pagas cuando declaras) y el respaldo soberano español.
Cómo elegir el mejor depósito para tu situación
No existe un «mejor depósito universal». La elección depende de varios factores personales:
1. Importe disponible
Para importes pequeños (menos de 5.000 €), las opciones con mínimos bajos son Cetelem (desde 1 €), HoistSpar (desde 1 €) y Renault Bank (desde 500 €). Por encima de 20.000 €, se abre el acceso a los bancos lituanos vía Raisin con mejor TAE.
2. Necesidad de liquidez
Si existe la posibilidad de necesitar el dinero antes de los 12 meses:
- Banca March (Avantio Flexible): permite cancelación anticipada, aunque con mínimo de 30.000 €
- HoistSpar: permite cancelación anticipada con una penalización del 1%
- Letra del Tesoro: vendible en el mercado secundario SEND con comisiones (mín. 9 €)
- El resto de depósitos del ranking no permiten cancelación o implican pérdida total de intereses
3. Preferencia por la garantía española
Si prefieres el FGD español, las opciones con mayor TAE son EBN Banco, MyInvestor, Cetelem, Banca March y Self Bank. Los tipos son algo inferiores a los bancos europeos via Raisin, pero la garantía es de un organismo que conoces mejor.
4. Frecuencia de cobro de intereses
La mayoría de depósitos a 12 meses pagan al vencimiento. Renault Bank y Self Bank pagan trimestralmente, lo que puede ser útil para quien quiere ver rendimientos durante el año.
5. Comodidad de contratación
Los depósitos vía Raisin requieren abrir una cuenta en la plataforma (proceso online en 10-15 minutos). Los depósitos de bancos con presencia directa en España (Cetelem, Self Bank, MyInvestor, EBN) se contratan directamente. Para quien ya es cliente de un banco del ranking, la operativa es más sencilla.
Fiscalidad: retención, tramos del ahorro y declaración
Retención automática del 19%
Los depósitos bancarios están sujetos a una retención del 19% en origen sobre los intereses brutos. El banco retiene ese importe y lo ingresa directamente a Hacienda. En tu declaración de la Renta, puedes recuperar parte si tu tipo efectivo es el 19% (ya lo has pagado), o pagar la diferencia si tus rendimientos del ahorro te sitúan en un tramo superior.
Tramos de la base del ahorro en 2026
| Base del ahorro | Tipo aplicable |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19% |
| De 6.000 € a 50.000 € | 21% |
| De 50.000 € a 200.000 € | 23% |
| De 200.000 € a 300.000 € | 27% |
| Más de 300.000 € | 30% |
Atención: si tienes varios productos de ahorro (depósitos, cuentas remuneradas, dividendos…), todos sus rendimientos se suman en la base del ahorro. Si superas los 6.000 € de rendimientos totales, el exceso tributa al 21%, aunque la retención que ya te aplicaron fue del 19%.
Los depósitos vía Raisin y la retención
Los depósitos contratados a través de Raisin con bancos europeos también aplican retención del 19% en España, ya que los intereses se abonan en tu cuenta española. No hay doble imposición si el banco extranjero no retiene adicionalmente (en la mayoría de los casos no lo hace, pero conviene verificar).
Preguntas frecuentes (FAQ)
¿Puedo contratar varios depósitos a 12 meses a la vez en diferentes bancos? Sí, y hacerlo tiene sentido si quieres diversificar la garantía. Puedes tener hasta 100.000 € garantizados en cada entidad. Con 200.000 € podrías distribuirlos entre dos entidades distintas (por ejemplo, HoistSpar y Cetelem) y tener todo cubierto por el FGD correspondiente.
¿Qué pasa si el banco extranjero quiebra? ¿Cómo recupero mi dinero? El FGD del país del banco activa el proceso de devolución. En la UE, el plazo máximo es de 7 días hábiles. Para activarlo, no necesitas hacer nada: el propio fondo contacta con los depositantes. Si tienes el depósito vía Raisin, Raisin también actúa como intermediario en el proceso.
¿Los depósitos vía Raisin son seguros? Raisin es una plataforma regulada en Alemania bajo licencia bancaria. No actúa como banco custodio: tu dinero va directamente al banco partner. Raisin es simplemente la plataforma de distribución. El riesgo es el del banco partner, no el de Raisin. Desde su fundación en 2013, ningún cliente de Raisin ha perdido dinero por quiebra de un banco partner.
¿Puedo abrir un depósito en un banco extranjero sin saber el idioma? A través de Raisin, toda la operativa está disponible en español. Los contratos con el banco extranjero sí pueden estar en el idioma del país de origen (por ejemplo, en inglés para bancos bálticos), aunque Raisin proporciona un resumen en español.
¿La TAE de un depósito a 12 meses ya incluye el efecto de la capitalización? Sí. Si un depósito a 12 meses paga intereses al vencimiento (un solo pago), la TAE y el TIN coinciden. Si paga trimestralmente (como Renault Bank o Self Bank), la TAE es ligeramente superior al TIN porque incluye el efecto del interés compuesto de los pagos trimestrales.
¿Qué diferencia hay entre el depósito combinado de EBN y un depósito puro? El depósito combinado vincula parte de tu ahorro a un fondo de inversión (que puede subir o bajar). La parte del fondo no está garantizada. La parte del depósito sí está garantizada, pero a un tipo inferior al anunciado como «hasta 3,50% TAE». Si no quieres exposición a fondos, opta por el depósito puro al 2,75% TAE de EBN Banco o por los depósitos de otras entidades.
Conclusión
El mercado de depósitos a 12 meses en noviembre de 2026 ofrece opciones atractivas para el ahorrador español, con tipos que oscilan entre el 2,75% y el 3,51% TAE según la entidad, el importe y la aceptación del FGD del país de origen.
El HoistSpar lidera el ranking con un 3,51% TAE desde 1 € de inversión, seguido por los bancos bálticos y del sur de Europa accesibles vía Raisin. Para quien prefiere la comodidad del FGD español, MyInvestor (hasta 3,10%) y Cetelem (2,85%) son las mejores opciones sin condiciones vinculadas.
Antes de contratar, calcula siempre en euros —no solo en porcentajes— y compara el rendimiento neto tras impuestos. La diferencia entre el mejor y el peor depósito del ranking puede suponer varios cientos de euros de diferencia al año para capitales medios.
Fuentes
- Rankia — Depósitos más rentables a 12 meses (noviembre 2026)
- Rankia — Ficha HoistSpar depósito 12 meses
- Bankkers — Mejores depósitos a 1 año en España (noviembre 2026)
- HelpMyCash — Mejores depósitos a plazo fijo en octubre 2026
- OCU — HoistSpar depósito 12 meses al 3,51% TAE
- Everythingedinburgh/BdE — Los mejores depósitos de septiembre 2026
- Renta 4 — Actualidad Letras del Tesoro 12 meses (subasta 3 noviembre 2026)
- Raisin España — Noticias subasta Letras del Tesoro
- Finect — EBN Banco depósito combinado 12 meses
- Finantresnoticias — EBN Banco mejora todos sus depósitos
- Bolsamanía — El Tesoro coloca 6.215,5 millones en letras y eleva el interés a 12 meses
